年会費ありのカードと無料のカードを比べて、年間いくら使えば年会費の元が取れるか（損益分岐点）を計算します。
差額 ＝（Aの還元 − Aの年会費 + Aの特典）−（Bの還元 − Bの年会費 + Bの特典）。還元は「年間利用額×還元率」の目安で、100円・200円単位の切り捨て、ポイントの有効期限、付与対象外の支払い（税金・電子マネーチャージなど）は考えていません。特典は「実際に使って、なければ自分でお金を払うもの」だけを入れるのがおすすめです。条件は各カード会社の公式情報で確認してください。
年会費ありのクレジットカードと無料（または別の）カードを比べ、年間いくら使えば年会費の元が取れるかを計算します。自分の利用額でどちらが年いくら得かもわかります。
無料・還元率1%のカードと比べると、特典を考えない場合は年110万円が分岐点です。カードA・Bにその条件を入れると確かめられます。
空港ラウンジや保険など、実際に使っていて、なければ自分でお金を払うものだけを金額にして入れるのがおすすめです。使わない特典は0にします。
カードAの還元率がカードB以下だと、使うほど差が広がらないため利用額で元を取れません。特典の価値で差を埋められるかを見直してください。